Investavimo programėlių era: kodėl verta pradėti?
Dar visai neseniai investavimas buvo suvokiamas kaip turtingųjų privilegija – reikėdavo paskambinti brokeriui, užpildyti krūvas dokumentų ir turėti nemažą pradinį kapitalą. Šiandien situacija kardinaliai pasikeitė. Su išmaniuoju telefonu kišenėje ir vos keliais eurais sąskaitoje galime tapti investuotojais vos per kelias minutes.
Investavimo programėlių populiarumas sparčiai auga ne be priežasties. Jos suteikia galimybę investuoti nedideles sumas, mokytis rinkos subtilybių ir stebėti savo investicijų augimą realiu laiku. Tačiau prieš skubant parsisiųsti pirmą pasitaikiusią programėlę ir metant savo sunkiai uždirbtus pinigus į akcijų rinką, verta stabtelėti ir apgalvoti keletą esminių dalykų.
Šiame straipsnyje aptarsime, ką reikėtų žinoti ir kokius žingsnius atlikti prieš pradedant naudotis investavimo programėlėmis. Juk protingas investuotojas pirmiausia investuoja į žinias, o tik paskui – į finansinius instrumentus.
Finansinis pasiruošimas: ar tikrai esate pasirengę investuoti?
Prieš atidarant investavimo programėlę, būtina įvertinti savo finansinę situaciją. Tai panašu į pamatų patikrinimą prieš statant namą – be tvirto pagrindo visa konstrukcija gali sugriūti.
Pirmiausia, apsvarstykite šiuos klausimus:
- Ar turite sukaupę atsarginį fondą? Finansų ekspertai rekomenduoja turėti 3-6 mėnesių išlaidoms prilygstančią sumą lengvai prieinamoje sąskaitoje. Šis fondas skirtas netikėtoms situacijoms – automobilio remontui, medicininėms išlaidoms ar pajamų praradimui.
- Ar esate atsikratę aukštų palūkanų skolų? Jei mokate 20% palūkanas už kreditinės kortelės skolą, mažai tikėtina, kad jūsų investicijos uždirbs daugiau. Todėl pirmiausia verta susitvarkyti su tokiomis skolomis.
- Ar turite aiškų biudžetą? Prieš investuojant svarbu žinoti, kiek pinigų galite sau leisti „įšaldyti” ilgesniam laikotarpiui.
Atminkite, kad investavimas nėra taupymo pakaitalas. Tai yra būdas priversti jau sutaupytus pinigus dirbti jums. Jei dar neturite sutaupymų, pradėkite nuo paprastos taupymo programėlės, kuri padės suformuoti finansinę discipliną.
Vienas mano pažįstamas Tomas pradėjo investuoti neturėdamas atsarginio fondo. Kai jo automobilis sugedo, jam teko parduoti akcijas nuostolingai, nes tiesiog neturėjo kito pasirinkimo. Šios pamokos kaina – keli šimtai eurų ir prarastos galimybės.
Investavimo tikslų nustatymas: kodėl norite investuoti?
Investavimas be tikslo yra kaip kelionė be žemėlapio – galbūt bus įdomi, bet greičiausiai neefektyvi. Prieš pradedant investuoti, verta aiškiai apibrėžti, ko siekiate.
Tipiniai investavimo tikslai gali būti:
- Pensijos kaupimas – ilgalaikis tikslas, leidžiantis prisiimti didesnę riziką, ypač jaunesnio amžiaus žmonėms
- Būsto įsigijimas – vidutinio laikotarpio tikslas (5-10 metų)
- Vaikų išsilavinimo fondas – ilgalaikis tikslas su aiškiu terminu
- Finansinė laisvė – tikslas sukurti pajamų srautą iš investicijų
Skirtingi tikslai reikalauja skirtingų investavimo strategijų. Pavyzdžiui, jei planuojate per 2-3 metus įsigyti būstą, akcijų rinka gali būti pernelyg rizikinga. Kita vertus, jei kaupiate pensijai ir iki jos dar 30 metų, trumpalaikiai rinkos svyravimai neturėtų jūsų gąsdinti.
Konkrečių tikslų nustatymas taip pat padeda išlaikyti discipliną. Kai žinote, kad investuojate savo vaikų išsilavinimui, mažiau tikėtina, kad pasiduosite panikai rinkoms smunkant.
Mano bičiulė Ieva, pradėdama investuoti, aiškiai nusistatė tikslą – sukaupti pradinį įnašą butui per 5 metus. Tai padėjo jai pasirinkti tinkamą rizikos lygį ir nepasiduoti pagundai investuoti į rizikingus kriptovaliutų projektus, kurie tuo metu buvo labai populiarūs.
Rizikos tolerancijos įvertinimas: kiek galite sau leisti prarasti?
Kiekvienas investuotojas turi unikalų santykį su rizika. Kai kurie nerimauja dėl menkiausių rinkos svyravimų, kiti ramiai stebi, kaip jų portfelio vertė krinta 30% per dieną. Prieš pradedant investuoti, būtina sąžiningai įvertinti savo rizikos toleranciją.
Rizikos toleranciją lemia keletas veiksnių:
- Amžius – jaunesni investuotojai paprastai gali prisiimti didesnę riziką, nes turi daugiau laiko atsigauti po nuosmukių
- Finansinė situacija – stabilias pajamas turintys žmonės gali sau leisti didesnę riziką
- Psichologiniai veiksniai – kai kurie žmonės tiesiog geriau miega žinodami, kad jų investicijos yra saugesnėse priemonėse
- Investavimo patirtis – patyrę investuotojai dažnai geriau supranta riziką ir gali ją valdyti efektyviau
Praktinis būdas įvertinti savo rizikos toleranciją – pagalvoti, kaip reaguotumėte, jei jūsų investicijų vertė nukristų 20%, 30% ar net 50%. Jei mintis apie tokį nuosmukį kelia nemigą, greičiausiai jūsų rizikos tolerancija yra žemesnė.
Svarbu suprasti, kad nėra „teisingo” rizikos lygio – yra tik jums tinkamas rizikos lygis. Investavimo programėlės dažnai siūlo rizikos tolerancijos testus, kurie gali būti naudingi pradedantiesiems.
Mano kolega Marius, būdamas iš prigimties atsargus, pradėjo nuo itin konservatyvaus portfelio. Po metų, labiau susipažinęs su investavimo principais ir įgijęs pasitikėjimo, jis palaipsniui didino rizikingesnių investicijų dalį savo portfelyje.
Investavimo programėlių palyginimas: kaip išsirinkti tinkamiausią?
Investavimo programėlių pasirinkimas šiandien yra milžiniškas, ir tai gali kelti sumaištį pradedančiajam. Štai pagrindiniai kriterijai, į kuriuos verta atkreipti dėmesį renkantis:
- Mokesčiai – kai kurios programėlės ima komisinį mokestį už kiekvieną sandorį, kitos taiko mėnesinį mokestį. Yra ir tokių, kurios reklamuojasi kaip nemokamos, bet uždirba iš spreado (skirtumo tarp pirkimo ir pardavimo kainos).
- Prieinamumas Lietuvoje – ne visos populiarios užsienio programėlės veikia Lietuvoje arba priima lietuviškus mokėjimo būdus.
- Investicinių produktų įvairovė – kai kurios programėlės leidžia investuoti tik į akcijas, kitos siūlo ETF, obligacijas, kriptovaliutas ir kt.
- Vartotojo sąsaja – pradedantiesiems ypač svarbu intuityvi ir aiški programėlės sąsaja.
- Edukacinis turinys – kai kurios programėlės siūlo nemokamus kursus, straipsnius ir vaizdo įrašus apie investavimą.
- Minimalus indėlis – kai kuriose platformose galima pradėti investuoti nuo 1 euro, kitose reikalaujamas didesnis pradinis indėlis.
- Saugumas ir reguliavimas – būtina patikrinti, ar programėlė turi reikiamas licencijas ir ar jūsų investicijos yra apdraustos.
Lietuvoje populiarios investavimo programėlės apima tiek vietines, tiek tarptautines platformas:
- Revolut – paprasta naudoti, bet ribotas investicinių produktų pasirinkimas
- Swedbank – patikima, bet santykinai aukštesni mokesčiai
- INVL – orientuota į ilgalaikį investavimą, siūlo pensijų fondus
- eToro – populiari socialinio investavimo platforma, leidžianti kopijuoti kitų investuotojų strategijas
- Trading 212 – nedideli mokesčiai, platus investicinių produktų pasirinkimas
Prieš apsisprendžiant, verta išbandyti kelias programėles demonstracinėje aplinkoje (jei tokia galimybė yra) arba pradėti su minimalia suma.
Pirmieji žingsniai: kaip pradėti naudotis investavimo programėle?
Kai jau pasirinkote programėlę, laikas žengti pirmuosius žingsnius. Štai tipinis procesas:
- Programėlės parsisiuntimas ir registracija – paprastai reikės pateikti el. paštą ir susikurti slaptažodį
- Tapatybės patvirtinimas – dėl finansų sektoriaus reguliavimo reikės pateikti asmens dokumentą ir atlikti veido atpažinimo procedūrą
- Investavimo sąskaitos atidarymas – kai kuriose programėlėse reikia atskirai atidaryti investavimo sąskaitą
- Lėšų įnešimas – paprastai galima naudoti banko kortelę arba banko pavedimą
- Pirmojo investicinio produkto pasirinkimas – pradedantiesiems dažnai rekomenduojama pradėti nuo ETF (biržoje prekiaujamų fondų)
Štai keletas praktinių patarimų pradedantiesiems:
- Pradėkite nuo nedidelių sumų – taip įgausite patirties be didelės rizikos
- Išbandykite demonstracinę sąskaitą, jei tokia galimybė yra
- Nepulkite iškart pirkti pavienių akcijų – geriau pradėkite nuo diversifikuotų ETF
- Susipažinkite su mokesčių sistema – kai kuriose programėlėse slypi paslėpti mokesčiai
- Nustatykite automatinį investavimą – tai padės išlaikyti discipliną
Mano draugas Paulius pradėjo investuoti per Revolut programėlę su 50 eurų. Pirmąjį mėnesį jis tiesiog stebėjo, kaip keičiasi akcijų kainos, skaitė programėlėje pateikiamas naujienas ir tik tada atliko pirmąjį pirkimą. Toks atsargus pradžios metodas padėjo jam geriau suprasti, kaip veikia rinka.
Mokesčiai ir teisiniai aspektai: ko nepamiršti?
Investuojant svarbu nepamiršti ir teisinės pusės. Investicijų pajamos Lietuvoje yra apmokestinamos, ir už mokesčių deklaravimą esate atsakingi jūs patys.
Pagrindiniai mokestiniai aspektai, kuriuos reikia žinoti:
- Kapitalo prieaugio mokestis – Lietuvoje taikomas 15% GPM nuo investicijų pelno
- Neapmokestinamas minimumas – jei per metus uždirbote mažiau nei 500 eurų iš investicijų, mokesčio mokėti nereikia
- Dividendų apmokestinimas – dividendams taip pat taikomas 15% mokestis
- Deklaravimo terminas – pajamas reikia deklaruoti iki kitų metų gegužės 1 d.
- Dvigubo apmokestinimo išvengimas – jei investuojate į užsienio vertybinius popierius, gali būti taikomi tarptautiniai susitarimai dėl dvigubo apmokestinimo išvengimo
Kai kurios investavimo programėlės pateikia metines ataskaitas, kurias galima naudoti deklaruojant pajamas, tačiau ne visos. Todėl svarbu patiems sekti savo sandorius ir kaupti reikiamą informaciją.
Be mokesčių, verta atkreipti dėmesį į šiuos teisinius aspektus:
- Ar programėlė turi reikiamas licencijas veikti ES?
- Ar jūsų investicijos yra apdraustos indėlių draudimo fondu?
- Kokios yra jūsų teisės bankroto atveju?
Mano pažįstama Simona pirmaisiais investavimo metais neišsaugojo sandorių istorijos ir susidūrė su sunkumais deklaruodama pajamas. Dabar ji kiekvieną mėnesį išsisaugo sandorių išrašą PDF formatu – paprastas, bet efektyvus būdas išvengti problemų ateityje.
Kelias į finansinę išmintį: vietoj pabaigos
Investavimo programėlės atvėrė duris į finansų rinkas milijonams žmonių visame pasaulyje. Tai revoliucinis pokytis, demokratizavęs investavimą ir padaręs jį prieinamą kiekvienam. Tačiau, kaip ir su bet kuria galinga priemone, svarbu išmokti ja naudotis atsakingai.
Pradėdami investuoti per programėles, nepamirškite, kad technologija yra tik įrankis. Sėkmingam investavimui vis tiek reikalingos žinios, disciplina ir aiškus planas. Kaip sakė Warrenas Buffettas, vienas sėkmingiausių investuotojų istorijoje: „Rizika atsiranda, kai nežinai, ką darai.”
Pradėkite nuo mažų sumų, nuolat mokykitės ir palaipsniui didinkite savo investicijas. Nepasiduokite bandos jausmui ir nepulkite investuoti į tai, kas šiuo metu populiaru socialiniuose tinkluose. Geriausios investicijos dažnai yra nuobodžios, bet stabilios.
Investavimas – tai maratonas, ne sprintas. Programėlės, leidžiančios prekiauti vienu paspaudimu, gali sukurti iliuziją, kad investavimas yra greitas ir lengvas būdas praturtėti. Tačiau tikroji investavimo vertė atsiskleidžia per ilgą laiką, kai jūsų pinigai dirba jums, o jūs galite užsiimti tuo, kas jums iš tiesų patinka.
Taigi, prieš atidarydami investavimo programėlę, pasiruoškite kelionei – finansiškai ir psichologiškai. Investuokite tik tuos pinigus, kurių galite sau leisti netekti, turėkite aiškų planą ir, svarbiausia, būkite kantrūs. Jūsų finansinė ateitis kuriama ne per dieną ar savaitę, bet per dešimtmečius nuoseklaus ir apgalvoto investavimo.